Người trẻ đi vay mua nhà, nên bắt đầu từ đâu?

Ôn Chí Bảo (28 tuổi) và Trần Phương Bình (27 tuổi) là một cặp vợ chồng trẻ đang sinh sống tại TP.HCM. Bảo hiện là trưởng chi nhánh của một công ty bán lẻ. Bình đang làm giáo viên tại một trường trung học phổ thông ở quận Tân Phú.

Theo chia sẻ của hai bạn, sau khi trừ các chi phí, mỗi tháng Bảo và Bình tiết kiệm được khoảng 20 triệu. Sau thời gian đi làm, cùng sự hỗ trợ từ gia đình, cặp vợ chồng trẻ này có được một sổ tiết kiệm khoảng 500 triệu đồng.

Bảo và Bình hiện đang sống chung nhà với bố mẹ. Song, để thoải mái hơn cho việc sinh hoạt và có thể sẽ đón thành viên mới trong vài năm tới, hai bạn quyết định tìm kiếm ngôi nhà đầu tiên cho mình. Với số tiền tiết kiệm không quá dồi dào, hai vợ chồng lựa chọn một căn nhà mơ ước của cũng có phần hạn chế hơn.

Vì vậy, hai vợ chồng quyết định tìm đến các gói tín dụng của ngân hàng. Đây cũng là lần đầu các bạn đi vay nên cũng chưa có kinh nghiệm và chưa biết phải bắt đầu từ đâu. Theo các chuyên gia, trường hợp của cặp vợ chồng trên là tương đối phổ biến. Họ quan tâm đến câu chuyện “an cư lạc nghiệp”, có nhu nhu cầu đi vay để mua nhà, nhưng lại chưa được trang bị đầy đủ kiến thức về tài chính và kinh nghiệm để có thể tiếp cận được nguồn tín dụng từ phía ngân hàng một cách hiệu quả nhất.

Làm sao để biết với khả năng tài chính thế nào thì nên mua nhà?

Theo những khảo sát của Numbeo, chi phí thuê căn hộ 1 phòng ngủ ở trung tâm TP.HCM dao động trong khoảng 8,5-22 triệu/tháng, bình quân là 12,4 triệu. Đối với trường hợp ngoài trung tâm, chi phí thuê hàng tháng nằm trong khoảng 5 triệu cho đến 12 triệu/tháng, bình quân là 7,3 triệu/tháng.

Trong khi đó, thu nhập từ lương (đã trừ thuế) bình quân của một người cũng tại thành phố này là khoảng 12,3 triệu. Điều đó có nghĩa là một người phải chi trả ít nhất khoảng 40-50% thu nhập cho chi phí thuê nhà. Hiện nay, một mét vuông nhà tại khu trung tâm TP.HCM dao động trong khoảng 66-200 triệu/m2, bình quân 122 triệu/m2. Đối với các khu vực ngoài trung tâm, chi phí này dao động trong khoảng 34,9-70 triệu, bình quân 45,7 triệu/m2. Như vậy, chi phí để sở hữu một căn hộ ở TP.HCM có thể ở mức gần 1 tỷ đến khoảng 7 tỷ đồng.

Vậy thu nhập bao nhiêu thì nên mua nhà hoặc vay mua nhà để an toàn và không bị quá khả năng? Theo TS.Trịnh Thị Phan Lan (Trường ĐH Kinh tế ĐHQGHN), muốn vay 1 tỷ đồng, thời gian vay 15 năm và cho dù với lãi suất ưu đãi khoảng 7,99% trong suốt cả chu kỳ vay đi nữa thì số tiền phải trả hàng tháng cũng đã trên dưới 10 triệu đồng. Nếu lãi suất cho vay cao hơn thì số tiền phải trả cao hơn nữa. Do đó, ví dụ số tiền cần trả (bao gồm gốc và lãi) là 10 triệu thì thu nhập tối thiểu phải từ 20 triệu trở lên thì mới nên cân nhắc đi vay mua nhà.

Ngân hàng giúp người trẻ dễ dàng sở hữu căn nhà mơ ước

Có thể thấy, câu chuyện mua nhà hay đi vay mua nhà, không chỉ liên quan đến thu nhập thực tế hay có bao nhiêu tiền thì có thể mua được, mà còn có rất nhiều yếu tố liên quan. Và khi đã có quyết định mua nhà thì ngoài nguồn vốn tiết kiệm cộng với hỗ trợ từ gia đình, nên tìm vay ngân hàng vì hiện nay nhiều nhà băng có những chính sách đồng hành cùng khách hàng khá hợp lý.

Chẳng hạn như Ngân hàng Phương Đông (OCB) – ngân hàng bán lẻ top đầu thị trường hiện nay, đã thiết kế sản phẩm Dream Home – gói chuyên biệt dành riêng cho khách hàng là người trẻ thành thị với khao khát sở hữu ngôi nhà mơ ước của riêng mình, song gặp nhiều trở ngại về tài chính như: số tiền tiết kiệm chưa dồi dào, thu nhập chưa cao.

Cụ thể ở gói này, ngân hàng dựa trên giả định thu nhập của người trẻ sẽ tăng dần qua từng năm – mức kỳ vọng tăng ước tính là 10%/năm. Số tiền gốc phải trả tăng dần qua các năm nhưng lãi vẫn theo dư nợ giảm dần. Thời gian vay của sản phẩm cũng được nâng lên tới 30 năm thay vì 20 – 25 năm như trước đây, lãi suất hấp dẫn, cho vay bù đắp đến 24 tháng, ân hạn gốc lên đến 12 tháng, linh hoạt chứng từ chứng minh nguồn thu nhập lên đến 3 tỷ đồng.

Ngoài ra, nhà băng này và đối tác bất động sản cũng đã phối hợp xây dựng, triển khai nền tảng Unlock Dream Home, với 30.000 danh mục bất động sản uy tín, chất lượng. Theo từng nhu cầu, hệ thống sẽ tự động lọc thông tin và đề xuất người mua những lựa chọn phù hợp một cách nhanh chóng.

Được biết, Unlock Dream Home liên kết với hệ thống kiểm tra lịch sử tín dụng cá nhân lưu trữ trên hệ thống tín dụng quốc gia, vì vậy khách hàng chỉ cần mất khoảng 10 phút để nhập thông tin lên hệ thống gồm: thông tin cá nhân, nhu cầu vay vốn, tài sản đảm bảo, nguồn thu. Hệ thống sẽ tự động kiểm tra lịch sử dư nợ, đối soát và ngay lập tức khách hàng được thông báo có đủ điều kiện vay vốn tại OCB hay không.

Để có được phê duyệt chính thức từ ngân hàng, khách hàng sẽ thực hiện đăng ký vay trực tuyến và cung cấp hồ sơ online. Sau khi hoàn thành, có thể theo dõi trạng thái xử lý hồ sơ của mình một cách minh bạch ngay trên nền tảng số Unlock Dream Home. Nhân viên ngân hàng cũng sẽ luôn song hành, hỗ trợ trong suốt quá trình vay mua nhà.

Như vậy, khách hàng sẽ tiết kiệm được rất nhiều thời gian và công sức trong việc tìm kiếm, có thể chủ động tất cả các khâu từ lựa chọn dự án, căn hộ cho đến việc hoạch định các khoản vay một cách hợp lý.